買房新手為什麼存不到自備款？三大實戰存錢法，加速購屋圓夢

很多新手在準備買房時，都會卡在同一個問題：明明有在存錢，自備款卻始終累積得很慢，甚至怎麼算都覺得離買房還很遠。於是開始懷疑，是不是收入不夠、是不是要更極端省錢，或是不是該靠投資「加速」累積。

但實際上，多數存不到自備款的情況，問題並不在於努力程度，而是從一開始就沒有把自備款當成一個需要被精準規劃的數字。當買房目標、可負擔房價、自備款總額與存錢方式之間沒有被清楚對齊，存錢只會變成一種模糊的期待，而不是可執行的計畫。

自備款不是越早開始存就一定越快完成，而是必須先搞清楚「要存到多少、為什麼是這個數字、以及用什麼方式存才不會失真」。這篇文章會從實際買房流程出發，拆解新手最容易忽略的自備款盲點，並整理三種可落地的實戰存錢方法，幫助你把買房這件事，從模糊焦慮，轉回可以計算與判斷的狀態。

買房前先搞懂：自備款不是只有頭期款

1｜買房自備款包含哪些費用？新手最容易漏算的支出

許多第一次買房的新手，談到自備款時，直覺只會想到房屋總價的 20％～30％ 作為頭期款，但實際進入交易流程後，才發現現金需求遠比想像中高。

除了房屋首付款之外，購屋過程中還會產生多筆必須一次付清的費用，例如契稅、印花稅、登記規費等政府規費，通常約佔房屋總價的 1％～2％。若透過仲介成交，買方也需額外準備約 1％～2％ 的仲介服務費。

此外，交屋後常見的家電添購、基礎裝潢或簡單修繕，也往往需要再準備總價約 5％ 左右的預算。若在規劃自備款時忽略這些項目，很容易在交屋前後出現資金吃緊的情況，影響整體買房節奏。

📌 買房自備款常被忽略的支出項目

• 🏠 房屋首付款：房價的 20％～30％
• 🧾 交易稅費與規費：約佔總價 1％～2％
• 🤝 仲介服務費：約佔總價 1％～2％（視交易方式而定）
• 🛋️ 裝潢與家電預算：建議預留總價約 5％

2｜自備款準備不足，對買房會造成什麼影響？

自備款準備不足，影響的不只是付款當下，而是整個買房結構與後續財務壓力。當自備款比例偏低時，銀行核貸的成數可能受到限制，導致必須承擔更高的房貸金額，進而拉高每月還款負擔。

在利率變動或家庭支出增加的情況下，現金流彈性會明顯降低。此外，若自備款無法涵蓋交易規費與交屋後的基本支出，買方可能被迫動用信用貸款或高利率借款來補足缺口，反而提高整體負債風險。

對新手而言，自備款不只是進場門票，而是決定買房後能否穩定生活的重要安全墊。

⚠️ 自備款不足可能帶來的影響

• 📉 貸款成數受限：可貸金額降低，需要準備更多現金
• 💸 每月月付金提高：長期壓縮生活彈性
• 🏦 核貸風險上升：銀行審核更嚴格
• 🚨 被迫動用高利資金：增加整體負債與財務壓力

精準估算買房需求：自備款到底要準備多少才合理

1｜從月收入反推可負擔的買房總價

在估算自備款之前，必須先確認「自己適合買多少錢的房子」，而不是反過來因為房價期待而勉強調整生活。實務上，較為保守且被廣泛採用的原則，是將每月房貸支出控制在家庭總收入的三分之一以內。

這樣的比例，能在支付房貸之餘，仍保有基本生活品質與面對突發狀況的彈性。若房貸支出過高，不僅日常壓力增加，也容易在利率調整或家庭支出變動時，讓財務結構變得脆弱。

因此，先從月收入出發，反推出可承擔的房貸金額，再進一步推算可負擔的房屋總價，會比直接看房價來得安全許多。

📌 反推買房總價的基本原則

• 💰 房貸支出建議上限：不超過家庭月收入的 1／3
• 🧮 先算房貸能力，再看房價：避免為了買房壓縮生活
• 💸 保留現金流彈性：預防利率變動或家庭支出增加

2｜實際案例試算：買房自備款金額怎麼算

當可負擔的房屋總價區間確定後，就能進一步估算實際需要準備多少自備款。

以預計購買總價 1,500 萬元的房屋為例，若以 20％～30％ 的首付款計算，單是頭期款就需準備約 300 萬至 450 萬元。此外，仍需額外預留交易稅費、仲介費以及交屋後的家電與基礎裝潢支出，整體自備款金額往往會落在房價的 25％～35％ 左右。

透過這樣的試算方式，購屋族可以更清楚知道目標金額，而不是只停留在「好像還差一點」的模糊狀態，也更容易反推每月應該存下多少錢。

📌 自備款試算快速抓法

• 🏠 房屋總價 1,500 萬元
• 💼 頭期款（20％～30％）：約 300～450 萬元
• 🧾 稅費、仲介費、裝潢預算：約再加 5％～10％
• 🎯 整體自備款目標：約佔房價 25％～35％

第一種實戰存錢法：專款專用，讓自備款不再被花掉

1｜為什麼買房自備款一定要獨立帳戶？

許多存不到自備款的原因，並不是收入不足，而是「錢放在同一個帳戶裡，很容易被拿去用」。

當生活費與買房基金混在同一個帳戶時，日常支出、突發花費與購屋儲蓄會不斷交錯，導致實際存了多少自備款變得不清楚。

久而久之，自備款目標只剩下一個模糊的數字，存錢的動力也會隨之下降。將買房自備款獨立成專屬帳戶，不只是帳務上的分開，更是一種心理界線，讓這筆錢只服務於購屋目標，避免在不知不覺中被其他支出侵蝕。

📌 自備款獨立帳戶的好處

• 🔒 避免挪用：降低臨時花費動用買房資金的機率
• 📊 進度清楚：隨時掌握距離買房還差多少
• 🧠 建立心理界線：讓自備款成為「不能隨便花的錢」
• 🎯 提升存錢動力：目標明確，更容易持續執行

2｜自動化轉帳設定，讓存自備款變成固定流程

即使知道自備款要獨立存放，若每個月都靠「記得再存」，往往仍會敗給人性與拖延。

實際可行的方法，是在薪資入帳當天，就透過銀行設定自動轉帳，將固定金額直接撥入自備款專屬帳戶，先完成儲蓄，再安排生活支出。

這種「先存錢、後消費」的流程，可以大幅降低衝動消費與臨時挪用的風險，讓存自備款不再依賴意志力，而是成為每個月自然發生的事情。

📌 自動化存自備款的關鍵做法

• 📅 設定在領薪日轉帳：錢一到帳就先存
• 🔁 固定金額、固定流程：避免每月重新決定
• 🧾 搭配專屬帳戶使用：確保資金用途單一
• 🚀 降低人性干擾：不用「想要不要存」，系統直接幫你做

第二種實戰存錢法：631 原則，為買房建立財務結構

1｜631 原則是什麼？為什麼適合存買房自備款

對於剛開始規劃買房的新手來說，最大的困難往往不是不知道要存錢，而是不清楚「每個月到底該存多少才合理」。

631 原則提供了一個清楚且可執行的分配框架，將收入切分為三個固定用途，讓買房自備款不再依賴臨時決定。所謂 631 原則，是指將每月收入分為 60％ 作為生活支出，30％ 作為強制儲蓄，剩下 10％ 則用於保險規劃或自我進修。

這樣的結構，能在不過度壓縮生活品質的前提下，穩定累積自備款，特別適合還在調整財務習慣、但已明確有買房目標的新手族群。

📌 631 原則的基本分配概念

• 🏠 60％ 生活支出：房租、伙食、交通與日常必要開銷
• 💰 30％ 強制儲蓄：專門累積買房自備款
• 🛡️ 10％ 保險或進修：降低風險、提升長期收入能力
• 🎯 重點在穩定而非極端：讓存錢能長期執行

2｜如何把 631 原則真正落實到每個月？

許多人聽過 631 原則，卻發現實際執行時很容易失敗，原因通常在於沒有把分配變成「流程」，而只是停留在心中的比例概念。

要讓 631 原則發揮效果，關鍵在於將它與薪資入帳、自動轉帳與實際支出習慣結合。實務上，建議在領薪日當天，先將 30％ 的金額自動轉入自備款專屬帳戶，再依剩餘的 60％ 去安排生活支出，而不是反過來用剩下的錢存。

至於 10％ 的保險或進修，也應預先規劃用途，避免被臨時消費侵蝕，才能真正形成穩定的財務結構。

📌 讓 631 原則不流於口號的實際做法

• 📅 薪資入帳即分配：先存錢，再消費
• 🔁 搭配自動轉帳：避免每月重新決定比例
• 📊 定期檢視比例是否合理：收入變動時同步調整
• 🧩 允許彈性但不放棄結構：短期調整，不全面失守

第三種實戰存錢法：節流＋開源，同步加速自備款累積

1｜抓出隱形支出，把漏掉的錢補回自備款

單靠壓縮生活品質來存自備款，往往難以長期維持，也容易產生挫折感。相較之下，找出那些「不影響生活，但會默默流失」的隱形支出，才是更有效率的節流方式。

常見的例子包括用不到的訂閱服務、過度頻繁的外食與咖啡消費、衝動型購物或未經規劃的社交開銷。

這些支出單看金額不大，但長期累積後，往往足以成為一筆穩定的買房資金來源。將省下來的金額直接轉入自備款帳戶，而不是留在原本的消費帳戶中，才能真正讓節流轉化為實際成果。

📌 常見的隱形支出類型

• 📱 訂閱型費用：串流平台、App 會員、雲端服務
• ☕ 高頻率小額消費：咖啡、外送、零食
• 🛍️ 衝動購物：未列入預算的臨時消費
• 🎉 過度社交開銷：超出原本規劃的聚餐與娛樂

2｜提升收入，比極端省錢更快達成買房目標

在存自備款的過程中，單靠節省支出往往有明顯天花板，而提升收入則是突破速度的關鍵。

特別是在儲蓄初期，任何額外增加的收入，都能直接放大自備款累積的效率。無論是透過本業加薪、爭取升遷與獎金，或是在下班後發展副業，只要收入是穩定且可持續的，都適合納入買房計畫中。

重要的是，新增的收入不應被視為「可以多花的錢」，而是要有意識地全數投入自備款帳戶，才能真正縮短與買房目標之間的距離。

📌 加速累積自備款的開源思維

• 📈 優先提升主動收入：加班、升遷、績效獎金
• 💼 選擇可持續的副業：避免高風險或短期投機
• 🔒 新增收入全數投入自備款：不提高生活支出基準
• ⏱️ 目標是縮短存錢年限：而非只看單月金額

買房自備款怎麼放才安全？常見資金配置選擇

1｜短期買房族：高利活存與定存的使用時機

若預計在 1～2 年內購屋，自備款的首要目標並不是追求高報酬，而是確保資金安全、隨時可用。

這類資金最適合放在高利活存或短期定存中，尤其是純網銀或數位帳戶提供的活存方案，利率通常優於傳統活存，同時保有高度流動性。

定存則適合已確定購屋時間點、短期內不會動用的資金，可透過階梯式或短天期定存方式，兼顧利息收益與資金彈性。對短期買房族而言，穩定保值遠比短時間內多賺幾％來得重要。

📌 短期買房族的資金停泊原則

• 🏦 優先選擇高利活存：利率較佳、隨時可提
• 📆 短期定存為輔：已確定不動用的資金再鎖定
• 🔄 避免長天期綁約：確保臨時購屋時能動用
• 🎯 目標是保值不是暴衝：確保買房資金不出意外

2｜中期規劃族：ETF 為什麼只能占一部分

若購屋計畫落在 3～5 年之後，部分自備款可適度配置於風險較低、長期向上的指數型 ETF，以對抗通貨膨脹，避免資金購買力被房價與物價侵蝕。

然而，即便是 ETF，也存在市場波動風險，因此不適合將全部自備款投入其中。實務上，自備款的核心仍應放在穩定、安全、可預期的資產上，ETF 僅作為輔助配置，用來提升整體資金效率，而非承擔主要風險。

一旦市場出現修正，自備款比例過高投入投資工具，反而可能迫使買房計畫延後。

📌 中期買房族配置 ETF 的注意事項

• 📊 ETF 只能占部分比例：不可作為主要自備款來源
• 🕰️ 拉長時間分批投入：降低短期波動影響
• ⚖️ 安全性與流動性優先：投資不是買房的主角
• 🚨 避免高槓桿與波動型商品：確保買房時能順利變現

新手買房存自備款，最常見的三個錯誤

1｜把自備款拿去高風險投資，反而延後買房

不少新手在存自備款的過程中，會因為覺得進度緩慢，而嘗試透過高風險投資來「加速」。例如使用槓桿操作、短線進出高波動標的，或投入短期題材型商品。

然而，自備款本質上是一筆「確定用途、確定時間」的資金，一旦遇上市場修正或資金被套牢，原本的買房計畫就可能被迫延後，甚至完全中斷。

對準備買房的人來說，投資失敗帶來的風險，遠高於多賺一點報酬的好處，穩定與可預期，才是自備款最重要的價值。

📌 自備款不適合高風險投資的原因

• 📉 市場波動大：短期虧損可能直接影響買房時程
• ⚖️ 槓桿風險高：放大損失，壓縮現金流
• 🔒 資金流動性下降：需要用錢時無法即時變現
• ⏳ 延後買房計畫：一個錯誤判斷可能拖延多年

2｜只算頭期款，忽略交屋後的現金需求

另一個常見錯誤，是在規劃自備款時，只計算能否付出頭期款，卻忽略交屋後仍會持續出現的現金需求。

實際上，交屋只是買房流程的一個階段，後續還可能面臨裝潢、家電添購、管理費、稅金以及突發維修等支出。若在買房前沒有預留足夠的現金緩衝，容易在短時間內感受到強烈的財務壓力，甚至必須動用高利率借款來補足資金缺口。

對新手而言，真正安全的買房，是在交屋後仍能維持穩定生活，而不是把所有現金一次用盡。

📌 買房後仍需準備的現金支出

• 🛋️ 裝潢與家電：實際入住前的基本支出
• 🧾 管理費與稅金：持續性支出容易被忽略
• 🔧 維修與調整費用：新舊屋皆可能發生
• 💰 生活預備金：避免交屋後立刻陷入資金壓力

3｜沒有設定明確時程與金額目標，存錢容易半途而廢

第三個常被忽略的錯誤，是「知道要存自備款，卻沒有具體目標」。

許多人只是模糊地告訴自己要為買房存錢，卻沒有清楚設定預計購屋的時間點與需要累積的金額，導致每個月存多少、存得快不快都沒有判斷基準。當存錢進度看不見終點，很容易因為短期挫折或其他誘惑而中斷計畫。

相反地，當自備款被拆解成「明確金額＋明確年限＋每月固定存額」，存錢才會從一種壓力，轉變成可持續的行動。

📌 避免自備款計畫失敗的關鍵

• 🎯 設定明確總金額：知道自己要存到多少
• 📆 倒推購屋時程：把目標轉為每月行動
• 📊 定期檢視進度：確認是否需要調整策略

自備款資金配置建議表

購屋時程	建議工具	配置重點
1～2 年內	高利活存、短期定存	安全、流動性
3～5 年後	活存＋部分 ETF	抗通膨但不重押
不建議	高槓桿、短線操作	易延後買房

最專業的買房顧問團隊：房多多不動產智慧平台

對多數購屋族來說，存到自備款只是第一步，真正困難的是在房價、貸款條件與市場資訊之間，做出不後悔的選擇。

這也是為什麼，越來越多人在買房前，會選擇先把基本的購屋流程、財務門檻與風險一次弄懂。

房多多買房顧問團隊長期整理買房新手最容易卡關的問題，從自備款規劃、房貸試算，到實際交易流程與風險提醒，提供的是「讓你自己判斷」的學習資訊，而不是替你做決定。

當你對買房的每一筆錢、每一個流程都足夠清楚，自備款不只是存到一個數字，而是成為真正推你往購屋目標前進的關鍵工具。

自備款不是存錢挑戰，而是買房能不能成立的關鍵指標

對多數新手來說，買房卡關的原因，並不是不夠努力存錢，而是從一開始就沒有把自備款當成「決策工具」來看待。當自備款只被視為頭期款，很容易在看房、談價、甚至交屋後，才發現實際負擔早已超出預期。

真正有效的自備款規劃，應該同時回答三個問題：你買得起多少價位的房子、這個價位會不會讓現金流失衡，以及在最壞情況下是否還有調整空間。當這三件事都能被量化，自備款就不再只是存到一個數字，而是幫助你判斷「現在適不適合進場」的重要依據。

也因此，存自備款的重點，從來不是追求最快速度，而是建立一套能長期執行、隨狀況調整的財務結構。當自備款數字與買房條件能清楚對齊，買房這件事才會從壓力，轉變成可評估、可選擇的行動。

參考資料

參考資料 1 ：買房別只顧衝高成數！專家揭「真正自備款公式」：3原則一定要遵守

參考資料 2 ：預售斷頭戶激增！自備款只抓2成太天真　達人舉例：1000萬房該預留「這麼多」現金

參考資料 3：買房自備款該如何準備？要存多少錢？房市專家分享自身經驗「存到這數字」很重要

參考資料 4 ：買房預算怎麼抓？安穩入新房的秘訣

參考資料 5 ：預售屋18萬就能上車？專家曝驚人隱形花費！買房前先算清3件事，少走10年冤枉路－精選書摘

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